Streszczenie
Sprawa dotyczyła umowy o kredyt konsolidacyjny, zawartej w dniu 11 stycznia 2021 r. z Alior Bank S.A. przez naszą Klientkę - Panią Elżbietę. Bank określił w umowie kwotę kredytu na 50 658,94 zł, choć całkowita kwota kredytu - czyli środki faktycznie oddane Klientce do dyspozycji - wynosiła jedynie 44 053,00 zł. Różnicę stanowiły kredytowane koszty: prowizja w wysokości 1 317,18 zł oraz jednorazowa składka ubezpieczenia na życie w wysokości 5 288,76 zł - kwoty, których Klientka nigdy nie otrzymała do dyspozycji, bo z góry przeznaczone były na pokrycie kosztów banku i ubezpieczyciela. Całkowity koszt kredytu bank określił na 16 286,71 zł, całkowitą kwotę do zapłaty na 60 339,71 zł, a rzeczywistą roczną stopę oprocentowania na 14,15%. Kancelaria w imieniu Klientki złożyła w dniu 9 listopada 2022 r. oświadczenie o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD) wraz z wezwaniem do zapłaty kwoty 12 269,01 zł. Wobec braku polubownego rozliczenia, pozwem z dnia 2 lutego 2023 r. wytoczyliśmy powództwo do Sądu Rejonowego w Lubinie, I Wydział Cywilny (sygn. akt I C 323/23). Sąd pierwszej instancji wyrokiem z dnia 10 listopada 2023 r. oddalił powództwo. Wnieśliśmy apelację. Wyrokiem z dnia 30 lipca 2025 r. Sąd Okręgowy w Legnicy, II Wydział Cywilny Odwoławczy (sygn. akt II Ca 95/24) zmienił zaskarżony wyrok i zasądził na rzecz Klientki kwotę 12 869,00 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od dnia 30 listopada 2022 r., a nadto 4 367,00 zł tytułem kosztów postępowania i 2 250,00 zł tytułem kosztów postępowania apelacyjnego.
Działania kancelarii - krok po kroku
- Audyt umowy i identyfikacja wad prawnych. Dokonaliśmy szczegółowej weryfikacji umowy z dnia 11 stycznia 2021 r. Zidentyfikowaliśmy rażące naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, przede wszystkim naliczanie odsetek od kwoty obejmującej kredytowane koszty kredytu. Na tej podstawie w dniu 9 listopada 2022 r. wystosowaliśmy oświadczenie o skorzystaniu z SKD wraz z przedprocesowym wezwaniem do zapłaty na łączną kwotę 12 269,01 zł, obejmującą pobraną prowizję w kwocie 1 317,18 zł, pobrane składki ubezpieczeniowe w kwocie 5 288,76 zł oraz pobrane odsetki w kwocie 5 663,07 zł.
- Wytoczenie powództwa i proces w I instancji. Ponieważ bank odmówił dobrowolnego zwrotu środków, pozwem z dnia 2 lutego 2023 r. wszczęliśmy postępowanie przed Sądem Rejonowym w Lubinie (sygn. akt I C 323/23), dochodząc kwoty 12 868,46 zł. Sąd pierwszej instancji wyrokiem z dnia 10 listopada 2023 r. oddalił powództwo w całości.
- Apelacja i wyrok II instancji. Apelacją z dnia 16 stycznia 2024 r. zaskarżyliśmy to rozstrzygnięcie do Sądu Okręgowego w Legnicy. Wykazaliśmy w niej między innymi, że bank naliczał odsetki od kwoty 50 658,94 zł, a więc od sumy obejmującej kredytowaną prowizję i składkę ubezpieczeniową, zamiast od wskazanej przez siebie całkowitej kwoty kredytu wynoszącej 44 053,00 zł. Po rozprawie w dniu 16 lipca 2025 r. sąd odwoławczy wyrokiem z dnia 30 lipca 2025 r. zmienił zaskarżony wyrok i uwzględnił powództwo. Wyrok jest prawomocny.
Czemu wygraliśmy?
Sąd Okręgowy w Legnicy zmienił wyrok sądu rejonowego i zasądził całą dochodzoną kwotę, uwzględniając apelację, w której wykazaliśmy, że Alior Bank S.A. uchybił obowiązkom informacyjnym z art. 30 ust. 1 pkt 4 i 7 ustawy o kredycie konsumenckim, co uzasadniało zastosowanie sankcji z art. 45 ust. 1 tej ustawy. Sednem sprawy była podstawa naliczania odsetek. Zgodnie z art. 5 pkt 7 ustawy całkowita kwota kredytu nie obejmuje kredytowanych kosztów kredytu - i tak też bank określił ją w umowie, na 44 053,00 zł. Mimo to oprocentowanie naliczał od pełnych 50 658,94 zł, a więc również od prowizji i od składki ubezpieczeniowej, które w całości kredytował i przeznaczył na pokrycie własnych kosztów. Klientka nigdy nie dysponowała tymi środkami swobodnie. Taki zabieg wprowadza konsumenta w błąd co do rzeczywistej kwoty udzielonego kredytu i zniekształca rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która przestaje być porównywalna z ofertami innych banków. Sankcja Kredytu Darmowego okazała się w pełni uzasadniona, co doprowadziło do utraty przez bank uprawnienia do pobrania od konsumenta odsetek i innych kosztów kredytu ze skutkiem wstecznym (ex tunc).
Korzyści dla klienta
- Pozbawienie banku zarobku - Sankcja Kredytu Darmowego stała się faktem ze skutkiem ex tunc, co oznacza, że całkowicie anulowane zostały koszty kredytu w wysokości 16 286,71 zł, czyli odsetki, prowizja oraz składka ubezpieczeniowa - zarówno w części już pobranej, jak i przypadającej do zapłaty w pozostałych ratach.
- Zwrot niesłusznie pobranych środków - sąd nakazał bankowi zwrot kwoty 12 869,00 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od dnia 30 listopada 2022 r. do dnia zapłaty.
- Drastyczne obniżenie rat do spłaty - Klientka oddaje wyłącznie pożyczony, czysty kapitał w wysokości 44 053,00 zł, zamiast narzuconych pierwotnie w umowie 60 339,71 zł.
- Pełny zwrot kosztów procesu - przegrana instytucja finansowa została zobowiązana do pokrycia kosztów postępowania w wysokości 4 367,00 zł oraz kosztów postępowania apelacyjnego w wysokości 2 250,00 zł, łącznie 6 617,00 zł, wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.