Sankcja kredytu darmowego a VeloBank (dawny Getin Noble Bank)

Umowa z Getinem, pozew przeciwko VeloBankowi

We wrześniu 2022 r. Getin Noble Bank S.A. został objęty przymusową restrukturyzacją przeprowadzoną przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Portfel kredytów konsumenckich w złotych przejął nowo utworzony VeloBank S.A.

Dla kredytobiorcy oznacza to jedno: roszczenia z takich umów kieruje się przeciwko VeloBankowi, mimo że na dokumencie widnieje nazwa Getin Noble Bank S.A. albo Noble Bank. Tak właśnie prowadziliśmy sprawę zakończoną prawomocnym wyrokiem I C 325/23 upr.

Odrębna jest sytuacja kredytów powiązanych z walutami obcymi. Te nie przeszły do VeloBanku i pozostały w podmiocie objętym restrukturyzacją, co zmienia zarówno adresata roszczenia, jak i realne szanse na odzyskanie pieniędzy. Jeżeli Twoja umowa dotyczy kredytu frankowego dawnego Getinu, to inna ścieżka niż opisana na tej stronie.

Przejęcie portfela obejmuje umowy w kształcie, w jakim je zawarto - razem z ich wadami. Sąd w naszej sprawie oceniał treść wzorca Getin Noble Banku, a zasądzenie nastąpiło od VeloBanku jako podmiotu odpowiedzialnego.

Prowizja 8 263,58 zł przy kapitale 26 168 zł

Umowa konsolidacyjnego kredytu gotówkowego z 9 lipca 2019 r. pokazuje wadę w formie podręcznikowej.

Bank naliczał odsetki umowne od kwoty 34 431,58 zł. Do swobodnej dyspozycji klienta trafiło jednak 26 168 zł. Różnicę stanowiła prowizja w kwocie 8 263,58 zł, potrącona przy wypłacie, a mimo to objęta oprocentowaniem przez cały okres kredytowania.

Sąd Rejonowy w Przeworsku uznał, że taka konstrukcja prowadzi do rażącego zniekształcenia pojęcia całkowitej kwoty kredytu w rozumieniu art. 5 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim. Umowa windowała całkowitą kwotę do zapłaty do 43 432,39 zł.

Proporcja jest tu warta uwagi: prowizja stanowiła blisko jedną trzecią faktycznie udostępnionego kapitału. W umowach dawnego Getin Noble Banku takie relacje nie były rzadkością i to one przesądzają o wysokości roszczenia.

Wysoka prowizja sama w sobie nie jest naruszeniem

To rozróżnienie decyduje o tym, czy sprawa ma podstawy.

Bank ma prawo ustalić prowizję dowolnie i poinformować o niej konsumenta. Sama jej wysokość - nawet rażąca - nie uruchamia sankcji z art. 45 ustawy. Podstawą jest dopiero sposób jej ujęcia w umowie: doliczenie do kwoty, od której naliczane są odsetki, i wynikające z tego błędne RRSO oraz błędna całkowita kwota do zapłaty.

Innymi słowy, roszczenie opiera się na naruszeniu obowiązku informacyjnego, a nie na ocenie, czy cena kredytu była uczciwa. To dlatego argument „przecież zgodziłem się na tę prowizję” nie zamyka sprawy - konsument zgodził się na prowizję, ale nie na odsetki od niej i nie na RRSO, które tego nie uwzględniało.

Sąd zakwestionował w tej sprawie także wadliwe i niejasne sformułowanie warunków zmiany stóp procentowych oraz terminów spłaty.

Sto trzydzieści sześć dni w pierwszej instancji

Postępowanie przed Sądem Rejonowym w Przeworsku trwało 136 dni, najkrócej ze wszystkich opublikowanych przez nas postępowań pierwszoinstancyjnych. Pozew wpłynął 10 lipca 2023 r., wyrok zapadł 23 listopada 2023 r.

Tak szybkie rozstrzygnięcie zdarza się, gdy wada umowy jest jednoznaczna, a sąd rejonowy nie jest przeciążony. Nie da się go jednak zagwarantować i nie należy go traktować jako typowego. Bank wniósł apelację, którą sąd drugiej instancji oddalił, więc do prawomocności upłynęło znacznie więcej czasu.

Drugi biegun wygląda inaczej. Najdłuższa z opublikowanych przez nas spraw, przeciwko PKO BP, zajęła 44 miesiące od pozwu do prawomocnego wyroku; tuż za nią jest sprawa przeciwko Bankowi Pekao, która trwała 42 miesiące. Różnica bierze się przede wszystkim z apelacji i z obciążenia konkretnego sądu, a nie z tego, który bank jest pozwany.

Zasądzona kwota wyniosła 6 716,49 zł, a łączna korzyść klienta 17 264,39 zł, bo poza kosztami już pobranymi odpadły odsetki przypadające do zapłaty w przyszłych ratach. Po wyroku klient oddaje wyłącznie kapitał 26 168 zł zamiast 43 432,39 zł.

Co sprawdzić w umowie dawnego Getinu

Zacznij od ustalenia, kto figuruje na dokumencie jako kredytodawca: Getin Noble Bank S.A., Noble Bank czy już VeloBank S.A. To przesądza o tym, czy sprawa mieści się w opisanym wyżej schemacie.

Następnie porównaj dwie kwoty: podstawę, od której bank naliczał odsetki, oraz sumę, która realnie do Ciebie trafiła. Przy kredycie konsolidacyjnym doliczyć trzeba przelewy na spłatę wcześniejszych zobowiązań. Różnica to zwykle prowizja objęta oprocentowaniem.

Sprawdź też, ile wynosiła prowizja w relacji do kapitału oraz czy harmonogram wyodrębnia ją obok kapitału i odsetek. Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. (sygn. II CSKP 89/26) potwierdził, że harmonogram spłat musi wyodrębniać także prowizję - analizę tego wyroku publikujemy osobno.

Orientacyjną kwotę korzyści policzysz w kalkulatorze. Do bezpłatnej analizy wystarczy sama umowa, a odpowiedź przygotowujemy w ciągu doby.

Osobna sytuacja dotyczy umów, których bank nie doczekał się spłaty. Portfel dawnego Getinu w znacznej części trafił do windykacji, a część wierzytelności została sprzedana funduszom sekurytyzacyjnym. Wypowiedzenie umowy ani sprzedaż długu nie odbierają prawa do sankcji. Wygraliśmy na tej podstawie sprawę, w której fundusz domagał się od naszego Klienta 209 845,12 zł z umowy zawartej z Getin Noble Bank S.A. Szczegóły: wypowiedziana umowa kredytu a sankcja kredytu darmowego.

Pamiętaj o terminie z art. 45 ust. 5 ustawy: oświadczenie składa się w ciągu roku od wykonania umowy. Termin jest zawity i nie da się go przywrócić. Przy umowach z lat 2018-2020, których okres kredytowania właśnie się kończy, jest to kwestia najpilniejsza. Zestawienie pozostałych banków z naszymi wyrokami znajdziesz na stronie jakie banki.