Wiedza · Santander Consumer Bank
Autor: Anna Pasternak-Stefańczyk, adwokat (KRA/Adw/3754) Aktualizacja:
25
spraw prowadzonych przeciwko Santander Consumer Bankowi
32 213,94 zł
najwyższa zasądzona kwota
32 932,55 zł
łączna korzyść klientów w opisanych sprawach
24 h
na bezpłatną analizę umowy
Dowody
Każdą sprawę można sprawdzić: podajemy sygnaturę akt, nazwę sądu, kwotę i skan orzeczenia. Publikujemy wyłącznie rozstrzygnięcia prawomocne, więc sprawy w toku i wygrane nieprawomocne na tę listę nie trafiają. To wybór z postępowań przeciwko temu bankowi, a nie ich komplet.
32 213,94 zł
zasądzone dla klienta
Sąd II instancji podwoił zasądzoną kwotę - kredyt stał się całkowicie darmowy, łącznie ze składkami ubezpieczeniowymi.
Podane rozstrzygnięcie wydał sąd drugiej instancji. Bank wnosi apelację także wtedy, gdy przegrywa pierwszą instancję jednoznacznie. Bywa i tak, że dopiero apelacja odwraca niekorzystne rozstrzygnięcie. Przy wyborze pełnomocnika warto z góry ustalić, kto poprowadzi postępowanie odwoławcze i na jakich warunkach.
Uzasadnienia
Poniżej ustalenia z uzasadnień konkretnych wyroków, przy każdym sygnatura akt sprawy, w której zapadły. Dotyczą wzorca umowy ocenionego w danej sprawie, a nie oferty banku jako całości - ten sam bank stosował w tym samym okresie różne wzorce.
Ustalenia z wyroku sygn. akt II Ca 1145/24
Klient potrzebował 40 000 zł na zakup działki i tylko taka kwota trafiła do jego swobodnej dyspozycji. Bank ustalił jednak całkowitą kwotę kredytu na 55 214,24 zł, doliczając do niej składkę ubezpieczenia na życie w kwocie 14 399,44 zł oraz assistance w kwocie 814,80 zł. Sąd Okręgowy w Sosnowcu wskazał, powołując się na wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 30 października 2017 r. (sygn. VII ACa 879/17), że doliczenie kosztów ubezpieczenia do kwoty kredytu sugeruje konsumentowi, iż kredyt jest tańszy, niż jest w rzeczywistości.
Naruszone przepisy: art. 30 ust. 1 pkt 4 i 7 w zw. z art. 5 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim
Ustalenia z wyroku sygn. akt II Ca 1145/24
Zawyżenie kwoty kredytu pociągnęło za sobą zaniżenie całkowitego kosztu kredytu, całkowitej kwoty do zapłaty oraz RRSO. Sąd odwołał się do stanowiska Prezesa UOKiK, zgodnie z którym składka ubezpieczeniowa ponoszona wraz z umową kredytu należy do całkowitego kosztu kredytu, skoro konsument musi ją ponieść, chcąc uzyskać kredyt na oferowanych warunkach. Sąd potwierdził przy tym, że rozstrzygnięcie sprawy nie zależało od wyniku postępowań toczących się przed TSUE.
Naruszone przepisy: art. 30 ust. 1 pkt 7 w zw. z art. 5 pkt 6, 7 i 10 ustawy o kredycie konsumenckim
Do zastosowania sankcji wystarczy jedno naruszenie. Przesądził to Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. (sygn. II CSKP 89/26). Analiza tego wyroku →
Wzorzec
Wnioski z 25 spraw przeciwko temu kredytodawcy, które prowadziła kancelaria. Umowy pochodzą z lat 2018-2022. Wzorce zmieniały się w czasie, więc żadna z tych wad nie występuje w każdej umowie. Poniższa lista mówi, czego szukamy w pierwszej kolejności.
Kancelaria prowadziła ponad 500 postępowań przeciwko bankom i przeanalizowała ponad 2 000 umów kredytowych. Dzięki temu wiemy, jak wyglądały kolejne wersje wzorca Santander Consumer Banku i którą wadę zawiera Twój rocznik, zanim jeszcze zajrzymy do dokumentu.
Zrób to sam
Punkty wyprowadzone z uzasadnień powyższych wyroków. Do sprawdzenia potrzebujesz umowy i harmonogramu spłat, a przy punkcie pierwszym także potwierdzenia przelewu z rachunku.
Część wad ujawnia się dopiero po zestawieniu umowy z harmonogramem i przeliczeniu RRSO; sama lektura dokumentu zwykle nie wystarcza. Jeżeli któryś z punktów budzi Twoją wątpliwość, prześlij umowę: sprawdzimy ją bezpłatnie i odpowiemy w ciągu doby.
Powyższe punkty sprawdza się tak samo wtedy, gdy bank wypowiedział już umowę, prowadzi windykację albo sprzedał wierzytelność funduszowi: wady ocenia się według stanu z dnia zawarcia umowy. Sankcja przy wypowiedzianej umowie →
Sprawdzenie umowy jest pierwszym z kilkunastu kroków. Całą drogę - od warunków wejściowych, przez wyliczenie kwoty i przebieg postępowania, po koszty sądowe i skutki przegranej - opisujemy osobno. Poradnik krok po kroku →
Dowód
Sprawa przeciwko Santander Consumer Bankowi, sygn. akt II Ca 1145/24, Sąd Okręgowy w Sosnowcu. Zasądzone 32 213,94 zł. Obok skanu wyroku publikujemy potwierdzenie przelewu, który bank wykonał po jego uprawomocnieniu.
Dowody w tej sprawie
Wyrok, który publikujemy niżej, zapadł przeciwko Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu. To bank wyspecjalizowany w kredytach ratalnych sprzedawanych w sklepach, kredytach samochodowych u dealerów i pożyczkach gotówkowych, często zawieranych bez wizyty w oddziale.
Santander Consumer Bank S.A. to odrębna spółka od Santander Bank Polska S.A. Mają różne numery KRS i różne wzorce umów, a orzecznictwo dotyczące jednej z nich nie przenosi się automatycznie na drugą. Sprawdź na pierwszej stronie umowy, która nazwa na niej widnieje, bo od tego zależy, przeciwko komu kieruje się roszczenie.
Sprawa zakończona wyrokiem II Ca 1145/24 pokazuje wadę, która w umowach tego banku wracała najczęściej. Klient potrzebował 40 000 zł na zakup działki rekreacyjnej i dokładnie tyle trafiło do jego dyspozycji. Umowa mówiła jednak o kredycie w kwocie 55 214,24 zł.
Różnicę tworzyły dwie składki: ubezpieczenia na życie w kwocie 14 399,44 zł oraz ubezpieczenia assistance w kwocie 814,80 zł. Bank zaliczył je do całkowitej kwoty kredytu, choć zgodnie z art. 5 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim kwotę tę tworzą wyłącznie środki nieobejmujące kredytowanych kosztów, oddane konsumentowi do dyspozycji.
Sąd Okręgowy w Sosnowcu, powołując się na wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 30 października 2017 r. (sygn. VII ACa 879/17), wskazał, że doliczenie kosztów ubezpieczenia do kwoty kredytu sugeruje konsumentowi, iż kredyt jest tańszy, niż jest w rzeczywistości. Sąd odwołał się także do stanowiska Prezesa UOKiK: składka ponoszona wraz z umową kredytu należy do całkowitego kosztu kredytu, skoro konsument musi ją ponieść, chcąc uzyskać kredyt na oferowanych warunkach.
Bank broni się zwykle twierdzeniem, że klient wybrał ubezpieczenie sam. Rozstrzyga jednak nie deklaracja w rozmowie ze sprzedawcą, lecz treść dokumentów.
Pytanie brzmi: czy mogłeś uzyskać ten sam kredyt, na tych samych warunkach, bez ubezpieczenia. Jeżeli rezygnacja oznaczała wyższe oprocentowanie, wyższą prowizję albo odmowę udzielenia kredytu, składka jest kosztem kredytu niezależnie od tego, jak nazwano ją w umowie. Sprawdza się to w tabeli opłat, w wariantach oprocentowania i w treści wniosku kredytowego.
Jeżeli natomiast ubezpieczenie było realnie niezależne od kredytu i nie wpływało na jego warunki, argument banku bywa trafny. To jedna z rzeczy, które ustalamy w analizie.
Sąd Rejonowy w Jaworznie zasądził w tej sprawie 16 999,71 zł, oddalając powództwo w części dotyczącej właśnie składek ubezpieczeniowych. Wyrok był korzystny, ale niepełny.
Zaskarżyliśmy oddaloną część. Sąd Okręgowy w Sosnowcu zmienił orzeczenie i podwyższył zasądzoną kwotę do 32 213,94 zł, czyli niemal dwukrotnie. Pierwsza część należności, prawomocna wcześniej, trafiła do klienta już w styczniu 2025 r., jeszcze w toku postępowania apelacyjnego.
Postępowanie trwało łącznie 32 miesiące. Sąd potwierdził przy tym, że rozstrzygnięcie sprawy nie było zależne od wyniku postępowań toczących się przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Argument banku o konieczności zawieszenia postępowania do czasu orzeczenia Trybunału nie został uwzględniony.
Charakterystyczne dla tego banku produkty rządzą się tymi samymi regułami, ale różnią się opłacalnością sporu.
Kredyt ratalny na sprzęt czy meble jest kredytem konsumenckim i podlega obowiązkom informacyjnym z art. 30 ust. 1 ustawy. Kwoty bywają jednak na tyle niskie, że pobrane koszty nie uzasadniają procesu. Przy kapitale poniżej 25 000 zł zwykle odradzamy sprawę i mówimy o tym w odpowiedzi na analizę.
Kredyt samochodowy to inna sytuacja: kwoty są wyższe, a do kapitału bywa doliczana zarówno prowizja przygotowawcza, jak i ubezpieczenie pojazdu lub spłaty. Wyrok w sprawie kredytu samochodowego, który publikujemy, zapadł przeciwko innemu bankowi, BNP Paribas, sygn. IV Ca 719/23, i pokazuje, jak taka sprawa wygląda.
Warunek wspólny: kredytobiorcą musi być konsument. Auto kupione na firmę jest poza ustawą, a decyduje status z chwili zawarcia umowy.
Przygotuj trzy rzeczy: umowę kredytu wraz z załącznikami, harmonogram spłat oraz potwierdzenie, ile pieniędzy realnie wpłynęło na Twój rachunek albo na rachunek sprzedawcy. Przy sprawach z ubezpieczeniem przydaje się też polisa albo certyfikat ubezpieczenia, bo z niego wynika, czy składka była warunkiem kredytu.
Zdjęcia z telefonu wystarczą. Analiza nic nie kosztuje, odpowiedź przygotowujemy w ciągu doby, a jeżeli sprawy nie warto prowadzić, piszemy to wprost. Rząd wielkości sprawdzisz wcześniej sam w kalkulatorze.
Pamiętaj o terminie. Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji składa się w ciągu roku od wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy). Termin jest zawity, więc po jego upływie uprawnienie wygasa bezpowrotnie. Jeżeli kredyt jest jeszcze spłacany, termin nie zaczął biec.
Kredyt w innym banku podlega tym samym regułom. Instytucje, przeciwko którym mamy prawomocne rozstrzygnięcia, zestawiliśmy na stronie jakie banki.
Bezpłatna analiza
Wyślij umowę kredytową. Odpowiemy, czy sprawa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, jakie dokładnie naruszenia zawiera umowa i ile realnie można odzyskać. Analiza jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje. Jeżeli sprawy nie warto prowadzić, powiemy to wprost.
Zgłoszenie przyjęte. Analizę prawno-finansową Twojej umowy wyślemy na maila w ciągu 24 godzin.
FAQ
Inne banki
Sankcja obejmuje każdego kredytodawcę: banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Poniżej banki, przeciwko którym również mamy prawomocne wyroki ze skanami orzeczeń.
Bezpłatna analiza Twojej umowy w 24h. Średnio można odzyskać 50 tys. zł.
Chcę pokonać bank →