Sankcja kredytu darmowego a Bank Millennium

To nie jest sprawa frankowa

Bank Millennium kojarzy się przede wszystkim ze sporami o kredyty indeksowane do franka szwajcarskiego. Sankcja kredytu darmowego to zupełnie inna instytucja prawna i warto rozdzielić te dwie ścieżki na samym początku.

Sprawy frankowe opierają się na klauzulach niedozwolonych i prowadzą zwykle do stwierdzenia nieważności całej umowy. Sankcja kredytu darmowego działa na podstawie art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim: umowa pozostaje w mocy, ale bank traci prawo do odsetek i wszystkich pozostałych kosztów. Konsument zwraca wyłącznie pożyczony kapitał, w terminach i w sposób określony w umowie.

Sankcja dotyczy kredytów konsumenckich w złotych - gotówkowych, konsolidacyjnych, ratalnych i samochodowych. Jeżeli masz w tym banku kredyt frankowy, to inna sprawa i inna podstawa prawna.

Prowizja 8 812,87 zł objęta oprocentowaniem

Sprawa, którą wygraliśmy z Bankiem Millennium (sygn. I C 74/23 upr.), dotyczyła umowy Pożyczki Gotówkowej HZ z 18 stycznia 2021 r. Oznaczenie „HZ” to wewnętrzny wariant produktu, bez znaczenia prawnego. O kwalifikacji umowy przesądza jej treść, nie nazwa handlowa.

Sąd Rejonowy w Kwidzynie uznał za niedopuszczalne naliczanie przez bank odsetek od skredytowanej prowizji w kwocie 8 812,87 zł. Mechanizm jest ten sam, który w kwietniu 2026 r. zakwestionował Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku C-744/24: odsetki należą się od kapitału oddanego konsumentowi do dyspozycji, a nie od kwoty powiększonej o wynagrodzenie banku.

Umowa windowała całkowitą kwotę do zapłaty do 74 133,16 zł, przy kapitale rzeczywiście udostępnionym w wysokości 49 622,03 zł. Różnica, 24 511,13 zł, to koszty, których bank po wyroku nie może pobrać.

Niespójne oprocentowanie jako samodzielna wada

Drugi zarzut, który sąd uwzględnił, dotyczył czegoś, co łatwo przeoczyć przy własnej lekturze umowy: niespójności w zakresie stopy oprocentowania.

W umowach kredytowych ta sama informacja pojawia się w kilku miejscach - w części głównej, w tabeli parametrów, w formularzu informacyjnym i w harmonogramie. Jeżeli wartości w tych miejscach się różnią, konsument nie wie, która obowiązuje. Sąd wskazał także na błędy w wyliczeniach kosztów oraz na wadliwe określenie warunków zmiany oprocentowania i brak pełnej informacji o pozostałych opłatach.

To dobra wiadomość przy samodzielnej weryfikacji: rozbieżność między dokumentami widać bez znajomości prawa. Wystarczy porównać liczby w umowie, w formularzu informacyjnym i w harmonogramie. Jeżeli się nie zgadzają, jest o czym rozmawiać.

Bank wniósł apelację mimo jednoznacznej przegranej

Sąd zasądził 15 870,96 zł wyrokiem z 29 sierpnia 2023 r. Bank wniósł apelację, którą oddalono 8 listopada 2024 r., po czym wyrokowi nadano klauzulę wykonalności. Całe postępowanie trwało 648 dni.

Apelacja banku po jednoznacznej przegranej w pierwszej instancji jest w tych sprawach regułą, nie wyjątkiem. Warto z tego wyciągnąć dwa praktyczne wnioski.

Pierwszy dotyczy czasu: przy planowaniu sprawy trzeba zakładać dwie instancje, a nie jedną. Drugi dotyczy umowy z kancelarią. Przed podpisaniem należy ustalić, kto poprowadzi postępowanie apelacyjne i czy jest ono objęte wynagrodzeniem, czy stanowi odrębnie płatny etap.

Klauzula wykonalności to ostatni krok. Jeżeli bank nie zapłaci dobrowolnie po uprawomocnieniu wyroku, otwiera ona drogę do egzekucji komorniczej. W praktyce banki płacą po uprawomocnieniu; potwierdzenia przelewów publikujemy przy części spraw w dziale Sukcesy SKD.

Co sprawdzić w umowie Banku Millennium

Zacznij od porównania kwoty wpisanej jako całkowita kwota pożyczki z sumą, która wpłynęła na Twój rachunek. Jeżeli pierwsza jest wyższa, różnicą jest zwykle prowizja doliczona do kapitału.

Następnie zestaw oprocentowanie podane w umowie, w formularzu informacyjnym i w harmonogramie. Rozbieżność jest wadą samą w sobie.

Sprawdź też, czy umowa opisuje warunki zmiany oprocentowania w sposób, który pozwala Ci samodzielnie ustalić, kiedy i o ile bank może je podnieść. Klauzula odsyłająca do „decyzji banku” albo do „warunków rynkowych” tego wymogu nie spełnia. Sąd Najwyższy w wyroku II CSKP 89/26 potwierdził, że klauzule zmiany opłat i prowizji muszą być konkretne i weryfikowalne przez konsumenta.

Skalę korzyści policzysz w kalkulatorze. Do bezpłatnej analizy wystarczy sama umowa, a zdjęcia z telefonu są w zupełności dobre.

Reklamacja odrzucona to nie koniec sprawy

W żadnej z opublikowanych przez nas spraw bank nie rozliczył się polubownie po otrzymaniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji. Odmowa jest etapem, nie rozstrzygnięciem.

Ma ona przy tym walor procesowy: dokumentuje datę doręczenia oświadczenia, od której biegną odsetki ustawowe za opóźnienie. W tej sprawie odsetki naliczano od 25 listopada 2022 r., czyli przez blisko dwa lata do uprawomocnienia wyroku.

Zanim złożysz oświadczenie, sprawdź jednak dwie rzeczy: czy roszczenie jest prawidłowo wyliczone oraz czy nie upłynął roczny termin z art. 45 ust. 5 ustawy. Termin ten jest zawity, czyli po jego upływie uprawnienie wygasa i nie da się go przywrócić. Liczy się go od wykonania umowy, przy czym w orzecznictwie sądów powszechnych przeważa pogląd, że chodzi o datę całkowitej spłaty. Kwestia nie została jeszcze przesądzona uchwałą Sądu Najwyższego, więc przy kredycie spłaconym warto działać bez zwłoki. Jeżeli kredyt nadal spłacasz, termin nie zaczął biec.

Ten sam mechanizm działa wobec każdego kredytodawcy. Banki, przeciwko którym mamy prawomocne wyroki, zestawiliśmy na stronie jakie banki.