Darmowe narzędzie
Kalkulator Sankcji Kredytu Darmowego (SKD)
Policz w 2 minuty, ile możesz odzyskać z banku. Wynik zobaczysz od razu na tej stronie, bez podawania adresu e-mail i numeru telefonu. Kalkulator liczy tym samym modelem, którym nasza kancelaria wykonała ponad 5000 analiz umów kredytowych.
Autor: Anna Pasternak-Stefańczyk, adwokat (KRA/Adw/3754) Aktualizacja:
Krok 1 z 2
Sprawdź, czy Twoja umowa się kwalifikuje
Krok 2 z 2
Przepisz dane z umowy
Wszystko znajdziesz na pierwszych stronach umowy kredytowej. Nie musisz być dokładny co do złotówki, to szacunek.
Umowa z miesiąca brzegowego (okno hipoteczne trwa od 18.12.2011 do 21.07.2017). O kwalifikacji zdecyduje dokładny dzień zawarcia. Policz szacunek, a datę zweryfikujemy w bezpłatnej analizie.
Kwota z umowy. Zwykle zawiera już doliczoną prowizję i ubezpieczenie.
Nominalne (nie RRSO). W umowie to pozycja „oprocentowanie kredytu".
Jednorazowa prowizja za udzielenie kredytu. Nie pamiętasz? Zostaw puste, policzymy bez niej (wynik będzie ostrożniejszy).
Łączna składka doliczona do kredytu, jeśli była.
Cały okres kredytu w miesiącach (np. 8 lat = 96 rat).
Wynik szacunkowy
Wstępnie: Twoja umowa wygląda na kwalifikującą się
Do odzyskania na teraz
-
Zapłacone odsetki, prowizja i ubezpieczenie. To bank musi oddać na Twoje konto.
Całkowita korzyść z SKD
-
Zwrot na teraz oraz odsetki, których już nie zapłacisz do końca umowy.
- Odsetki, które przestajesz płacićz pozostałych rat, do końca okresu
- -
- Bieżąca rata niżej ospłacasz już tylko kapitał
- -
Co dalej?
Analiza jest darmowa i niezobowiązująca. Wysyłasz umowę, my sprawdzamy zapisy i liczymy co do złotówki.
Kalkulator liczy w Twojej przeglądarce. Żadna z podanych liczb nie jest nigdzie wysyłana ani zapisywana. Wynik jest szacunkiem matematycznym i nie stanowi porady prawnej.
Kalkulator sankcji kredytu darmowego (SKD) sprawdza, czy umowa kredytu konsumenckiego kwalifikuje się do sankcji, i szacuje kwotę zwrotu od banku. Przykład z naszej praktyki: przy kredycie konsolidacyjnym na 120 000 zł (oprocentowanie 10,5%, 120 rat, spłacany od 4 lat) do odzyskania jest 63 948 zł już zapłaconych odsetek, prowizji i ubezpieczenia oraz dodatkowe 30 359 zł odsetek, które przestają obowiązywać. Łączna korzyść to 94 306 zł, a bieżąca rata spada o ok. 754 zł. Podstawą prawną jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 r., potwierdzony wyrokiem TSUE C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r., zgodnie z którym bank nie może naliczać odsetek od skredytowanych kosztów.
Metodologię kalkulatora zweryfikował Tomasz Balon, partner w kancelarii Aktualizacja: (po wyroku TSUE C-744/24)
Przykład
Ile można odzyskać z sankcji kredytu darmowego?
Typowy przypadek z naszej praktyki: kredyt konsolidacyjny na 120 000 zł, w tym skredytowana prowizja 12 000 zł i ubezpieczenie 8 000 zł. Oprocentowanie nominalne 10,5%, 120 rat po ok. 1 619 zł. Kredyt spłacany od 4 lat.
Po skutecznej sankcji bieżąca rata spada o ok. 754 zł, bo od tego momentu spłacasz już tylko czysty kapitał.
Twoje liczby będą inne. Wpisz je w kalkulatorze powyżej.
- Zwrot zapłaconych odsetek (48 rat)
- 43 948 zł
- Zwrot prowizji i ubezpieczenia
- 20 000 zł
- Razem do odzyskania już teraz
- 63 948 zł
- Odsetki z pozostałych 72 rat przestają obowiązywać
- 30 359 zł
- Łączna korzyść
- 94 306 zł
Metodologia
Jak obliczyć sankcję kredytu darmowego? Tak liczy kalkulator
1. Kwalifikacja
Sprawdzamy trzy twarde reguły z ustawy: kredyt konsumencki (nie firmowy), termin do roku od spłaty umowy (art. 45 ust. 5), a dla hipotek okno od 18.12.2011 do 21.07.2017 i próg 255 550 zł.
2. Raty annuitetowe
Odtwarzamy harmonogram Twojego kredytu (raty równe) i rozdzielamy każdą zapłaconą ratę na część kapitałową i odsetkową, dokładnie tak, jak robi to bank. Wzór na ratę: rata = K × r / (1 - (1 + r)⁻ⁿ), gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczna stopa (oprocentowanie roczne podzielone przez 12), a n to liczba rat.
3. Korzyść z SKD
Sankcja oznacza kredyt darmowy: sumujemy zapłacone odsetki, prowizję i ubezpieczenie (to podlega zwrotowi) oraz odsetki z pozostałych rat (te przestajesz płacić).
Tak wygląda podział trzech pierwszych rat z przykładu (120 000 zł, 10,5%, 120 rat):
| Rata | Wysokość raty | Część odsetkowa | Część kapitałowa |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 619,22 zł | 1 050,00 zł | 569,22 zł |
| 2 | 1 619,22 zł | 1 045,02 zł | 574,20 zł |
| 3 | 1 619,22 zł | 1 040,00 zł | 579,22 zł |
Kolumna „część odsetkowa" to zarobek banku. Po skutecznej sankcji te kwoty z zapłaconych rat wracają do Ciebie, a z przyszłych rat znikają.
To ten sam model obliczeniowy, którego używamy w analizach dla klientów kancelarii. Kalkulator upraszcza jedno: nie widzi zapisów Twojej umowy, a to one ostatecznie decydują o kwalifikacji (np. czy bank naliczał odsetki od skredytowanej prowizji). Dlatego wynik traktuj jako rzetelny szacunek, a nie wycenę sprawy.
Dla kogo
Jaka umowa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego?
Najkrócej: kredyty gotówkowe i konsolidacyjne wzięte prywatnie po 18 grudnia 2011 r., w praktyce od ok. 30 tys. zł. Trwające albo spłacone mniej niż rok temu.
✓ Kwalifikują się
- ✓ Kredyt gotówkowy wzięty jako osoba prywatna (od ok. 30 tys. zł)
- ✓ Kredyt konsolidacyjny
- ✓ Niektóre hipoteki podpisane w latach 2011-2017 (szczegóły niżej)
- ✓ Umowy z banków i z firm pożyczkowych (parabanków)
✕ Nie kwalifikują się
- ✕ Kredyty wzięte na firmę
- ✕ Kwoty niższe niż ok. 30 tys. zł
- ✕ Typowe hipoteki podpisane po 21 lipca 2017 r.
- ✕ Kredyty spłacone dawniej niż rok temu (roczny termin z ustawy)
Skąd tak duża liczba kwalifikujących się umów?
Skala nie bierze się z wyjątków, tylko z tego, jak przez lata konstruowano umowy. Bank dopisywał prowizję i składkę ubezpieczenia do pożyczanej kwoty, a potem naliczał odsetki od tak powiększonej sumy.
Ten schemat powtarzał się masowo w kredytach gotówkowych z lat 2011-2025 i to właśnie on otwiera drogę do sankcji.
Średni zwrot u naszych klientów to ok. 50 tys. zł. Każdą umowę liczymy osobno.
Kalkulator odpowiada na pytanie „ile”. Na pytanie „co dalej” - jak przebiega sprawa, ile trwa, ile kosztuje i czym ryzykujesz przy przegranej - odpowiada poradnik o sankcji kredytu darmowego krok po kroku.
A co z hipoteką?
Hipoteki mają od 22 lipca 2017 r. własną ustawę i co do zasady sankcja ich nie obejmuje. Wyjątkiem są umowy podpisane między 18 grudnia 2011 r. a 21 lipca 2017 r. na kwotę do 255 550 zł. Kalkulator pilnuje tych dat i progu automatycznie.
Warunki kwalifikacji i analizy sześciu takich umów opisujemy osobno: sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny.
Podstawa prawna
Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie konsumenta zapisane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Działa jak kara dla kredytodawcy: jeśli bank przy udzielaniu kredytu złamał choćby jeden z ustawowych obowiązków, traci cały zarobek na umowie. Kredyt staje się darmowy w dosłownym sensie.
Gdzie banki popełniały błąd?
Najczęstszy schemat: do wypłacanej kwoty bank dopisywał prowizję i ubezpieczenie, a odsetki naliczał od całości. Klient płacił więc odsetki od pieniędzy, które nigdy nie trafiły na jego konto, tylko od razu z powrotem do banku.
Co się dzieje po skutecznej sankcji?
Umowa zostaje rozliczona tak, jakby kredyt był nieoprocentowany i bez opłat. Oddajesz wyłącznie pożyczony kapitał. Odsetki i koszty zapłacone do tej pory bank musi zwrócić, a przyszłe raty chudną do samej części kapitałowej.
„Artykuł 3 lit. g) i j) dyrektywy 2008/48/WE należy interpretować w ten sposób, że stoi on na przeszkodzie włączeniu do umów o kredyt konsumencki warunków przewidujących stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz również do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem.”
Wyrok jest jednoznaczny: podstawą oprocentowania może być tylko kwota, którą kredytobiorca dostał do dyspozycji. Doliczanie do niej prowizji czy składki ubezpieczeniowej łamie unijne prawo.
Korzyści
Co daje sankcja kredytu darmowego w praktyce?
Koniec odsetek
Umowa przestaje generować odsetki. Do spłaty zostaje wyłącznie pożyczony kapitał.
Zwrot tego, co już zapłacone
Odsetki, prowizja i składki ubezpieczeniowe zapłacone do tej pory wracają na Twoje konto.
Rata spada od razu
Przy trwającym kredycie rata chudnie do samej części kapitałowej, często o kilkaset złotych.
Sukcesy SKD
Realne, prawomocne wyroki.
Konkretne kwoty, banki i sygnatury akt naszych klientów.
FAQ
Najczęstsze pytania o kalkulator SKD
Twój bank
Kalkulator liczy kwotę. O tym, czy jest wada, decyduje wzorzec banku
Szacunek wychodzi z Twoich liczb, ale sankcja przysługuje dopiero wtedy, gdy umowa narusza obowiązki informacyjne. Na stronie kredytodawcy pokazujemy, co sądy zakwestionowały w jego umowach i czego szukać w swoim egzemplarzu.
- PKO BP 72 prowadzonych spraw, wygrane prawomocnie Sankcja kredytu darmowego →
- Alior Bank 73 prowadzonych spraw, wygrane prawomocnie Sankcja kredytu darmowego →
- Santander Consumer Bank 25 prowadzonych spraw, wygrane prawomocnie Sankcja kredytu darmowego →
- Pekao 12 prowadzonych spraw, wygrane prawomocnie Sankcja kredytu darmowego →
- Bank Millennium 28 prowadzonych spraw, wygrane prawomocnie Sankcja kredytu darmowego →
- BNP Paribas 13 prowadzonych spraw, wygrane prawomocnie Sankcja kredytu darmowego →
- VeloBank 60 prowadzonych spraw, wygrane prawomocnie Sankcja kredytu darmowego →
- BOŚ Bank wygrane prawomocnie, ze skanem orzeczenia Sankcja kredytu darmowego →
Dokładny wynik
Wolisz konkret zamiast szacunku? Bezpłatna analiza w 24 h
Prześlij zdjęcia lub PDF umowy. Prawnik sprawdzi zapisy (w tym odsetki od skredytowanych kosztów, których kalkulator nie widzi) i policzy kwotę co do złotówki. Nie masz umowy pod ręką? Zostaw kontakt, a podpowiemy, jak ją przesłać. Za darmo i bez zobowiązań.
Dziękujemy!
Zgłoszenie przyjęte. Analizę prawno-finansową Twojej umowy wyślemy na maila w ciągu 24 godzin.