Sankcja kredytu darmowego a BOŚ Bank

Kredyt ekologiczny to zwykły kredyt konsumencki

Bank Ochrony Środowiska specjalizuje się w finansowaniu inwestycji proekologicznych: fotowoltaiki, pomp ciepła, termomodernizacji, wymiany źródeł ciepła. Przeznaczenie pieniędzy nie zmienia jednak niczego w kwalifikacji prawnej umowy.

Jeżeli kredytobiorcą jest osoba fizyczna działająca poza działalnością gospodarczą, a kwota nie przekracza 255 550 zł, stosuje się ustawę z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wraz z sankcją z art. 45. Bank ma wobec takiego klienta dokładnie te same obowiązki informacyjne co przy zwykłej pożyczce gotówkowej.

Inaczej jest przy kredycie zaciągniętym w ramach działalności gospodarczej - na przykład na instalację fotowoltaiczną dla firmy. Taka umowa pozostaje poza ustawą i sankcja jej nie obejmie.

Wyrok w sprawie EKO Pożyczki

Sprawa, którą wygraliśmy z Bankiem Ochrony Środowiska (sygn. XII C 137/23), dotyczyła umowy EKO Pożyczki z 18 października 2019 r. Sąd Rejonowy w Częstochowie uznał, że umowa naruszała obowiązki informacyjne z art. 30 ust. 1 ustawy w stopniu uzasadniającym zastosowanie sankcji z art. 45 ust. 1.

Bank obciążył kredytobiorcę prowizją w kwocie 5 064 zł oraz odsetkami, windując całkowitą kwotę do zapłaty do 105 212,66 zł przy kapitale 63 300 zł. Sąd nakazał zwrot 23 506,86 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od 23 listopada 2022 r. oraz zwrot kosztów procesu w kwocie 4 617 zł.

Łączna korzyść klienta wyniosła 41 912,66 zł: poza kwotą zasądzoną odpadły odsetki przypadające do zapłaty w przyszłych ratach. Po wyroku klient oddaje wyłącznie pożyczony kapitał.

Postępowanie w pierwszej instancji trwało 230 dni: pozew wpłynął 4 stycznia 2023 r., wyrok zapadł 22 sierpnia 2023 r.

Dotacja to nie kredyt

Przy kredytach na cele ekologiczne pojawia się problem, którego nie ma przy zwykłej pożyczce: mieszanie środków z kredytu ze środkami z programów publicznych.

Inwestycje w fotowoltaikę czy wymianę źródła ciepła bywają współfinansowane z programów w rodzaju Czystego Powietrza albo Mojego Prądu. Dotacja nie jest częścią kredytu i nie powinna być z nim mieszana w wyliczeniach umowy. Całkowitą kwotą kredytu są wyłącznie środki oddane kredytobiorcy do dyspozycji przez bank.

Samo współfinansowanie z programu publicznego nie wyłącza stosowania ustawy o kredycie konsumenckim. Warto natomiast sprawdzić, czy umowa jasno rozdziela obie kategorie środków i czy kwoty przelane bezpośrednio wykonawcy instalacji zostały prawidłowo ujęte jako całkowita kwota kredytu.

Czego szukać w umowie kredytu ekologicznego

Punktem wyjścia jest to samo pytanie co przy każdym innym kredycie konsumenckim: czy prowizja została doliczona do kwoty, od której bank nalicza odsetki. To wada, którą sądy kwestionują najczęściej, a Trybunał Sprawiedliwości UE przesądził o niej w wyroku C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r.

Przy kredytach celowych dochodzą trzy rzeczy specyficzne dla tego produktu:

• Sposób wypłaty. Środki często trafiają bezpośrednio do wykonawcy instalacji, a nie na rachunek klienta. Nie zmienia to zasady, że całkowitą kwotą kredytu jest to, co bank oddał do dyspozycji kredytobiorcy, ale ułatwia bankowi zaliczenie do niej także kosztów.
• Ubezpieczenia i opłaty za zabezpieczenie inwestycji. Jeżeli składka była warunkiem udzielenia kredytu, należy do jego całkowitego kosztu, a nie do kwoty kredytu.
• Weryfikowalność klauzul zmiany oprocentowania i opłat. Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. (sygn. II CSKP 89/26) potwierdził, że muszą być konkretne i sprawdzalne przez konsumenta. Analizę tego orzeczenia publikujemy osobno.

Skalę korzyści policzysz w kalkulatorze, a pełną analizę wykonujemy bezpłatnie w ciągu doby.

Brak innych spraw w wyszukiwarce niczego nie dowodzi

Bank Ochrony Środowiska jest instytucją znacznie mniejszą od największych banków detalicznych, więc i spraw o sankcję kredytu darmowego jest przeciwko niemu mniej. W internecie trudno znaleźć opisy takich postępowań.

To nie jest argument w żadną stronę. Wyroki w sprawach konsumenckich nie są publikowane automatycznie, a większość kancelarii nie udostępnia skanów orzeczeń. My publikujemy je przy każdej opisanej sprawie w dziale Sukcesy SKD. Brak informacji w wyszukiwarce nie mówi nic ani o skuteczności banku w sporach, ani o jakości jego wzorców umów.

Obowiązuje tu ta sama zasada co przy wszystkich pozostałych kredytodawcach: o sprawie rozstrzyga treść Twojej umowy, a nie statystyka wygranych i przegranych. Ustawa nie wymienia żadnego banku z nazwy. Pełne wyjaśnienie tej kwestii wraz z listą instytucji, przeciwko którym mamy prawomocne wyroki, znajdziesz na stronie jakie banki.

Poza zakresem sankcji zostaje kredyt firmowy, umowa zawarta przed 18 grudnia 2011 r., kwota powyżej 255 550 zł oraz sprawa, w której upłynął roczny termin zawity z art. 45 ust. 5 ustawy. Przywrócić go nie sposób. Dopóki kredyt jest spłacany, termin nie zaczyna biec.