Sankcja kredytu darmowego a Alior Bank

Kredyt konsolidacyjny jako źródło największych kwot

Wszystkie nasze prawomocne sprawy przeciwko Alior Bankowi dotyczą umów o podobnej konstrukcji: kredytu konsolidacyjnego albo pożyczki gotówkowej z prowizją doliczoną do kapitału. To nie przypadek, tylko cecha produktu.

Przy konsolidacji bank spłaca wcześniejsze zobowiązania klienta i udziela jednego, większego kredytu. Prowizja liczona procentowo od tej większej kwoty rośnie proporcjonalnie. W naszych sprawach przeciwko temu bankowi wynosiła 4 905 zł, 16 641,13 zł i 22 990 zł. Gdy taka prowizja trafia do podstawy oprocentowania, konsument płaci odsetki od wynagrodzenia banku przez cały okres kredytowania, przy konsolidacji zwykle długi, bo o obniżenie raty w niej chodzi.

Stąd rozpiętość zasądzonych kwot od 7 298,40 zł do 88 349,01 zł. Decyduje nie to, jak bardzo bank zawinił, lecz ile realnie pobrał.

Co powtarza się w uzasadnieniach

Sądy w Łodzi, Lublinie, Gliwicach, Legnicy i Włodawie orzekały niezależnie od siebie, a mimo to wskazywały na ten sam mechanizm. Sąd Okręgowy w Legnicy ujął go najkrócej: odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kapitału wypłaconego konsumentowi.

Konsekwencje układają się w łańcuch. Zawyżona całkowita kwota kredytu zaniża całkowity koszt kredytu widoczny dla klienta, a zaniżony koszt zniekształca RRSO. Skoro zaś RRSO jest błędne, konsument nie porówna tej oferty z konkurencyjnymi, choć ustawa każe je podawać właśnie po to. Sąd Okręgowy w Gliwicach nazwał skutek wprost: umowa uniemożliwiała konsumentowi rzetelną ocenę faktycznych kosztów zobowiązania.

W sprawie III Ca 306/24 do tej samej kwoty kredytu doliczono jeszcze składki ubezpieczeniowe. Wada działa identycznie jak przy prowizji, tyle że kwoty bywają wyższe.

Pierwsza instancja to nie wyrok ostateczny

Część naszych prawomocnych spraw przeciwko Alior Bankowi zaczęła się od przegranej. Sąd Rejonowy w Chełmie oddalił powództwo w grudniu 2023 r.; po apelacji Sąd Okręgowy w Lublinie zmienił ten wyrok i zasądził 68 887,80 zł. Sąd Rejonowy w Głogowie oddalił powództwo sukcesorek kredytobiorcy; Sąd Okręgowy w Legnicy zmienił orzeczenie w całości.

W sprawie III Ca 306/24 pierwsza instancja przyznała 22 449,49 zł, a sąd odwoławczy podwyższył tę kwotę o dalsze 16 466,49 zł.

Płyną z tego dwa wnioski. Rozbieżność orzecznictwa w pierwszej instancji była realna, zwłaszcza przed wyrokiem TSUE C-744/24 i wyrokiem Sądu Najwyższego II CSKP 89/26. Te dwa orzeczenia wyraźnie ją ograniczyły. Drugi wniosek jest praktyczny: przy wyborze pełnomocnika trzeba ustalić z góry, kto poprowadzi apelację i na jakich warunkach, bo w tych sprawach postępowanie odwoławcze bywa etapem rozstrzygającym, a nie formalnością.

Uprawnienie wchodzi do spadku

Sprawa zakończona wyrokiem II Ca 400/24 zaczęła się jako sprawa Pana Jana, a wygrały ją Pani Wiesława i Pani Agnieszka, które wstąpiły do postępowania jako jego sukcesorki. Roszczenie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim ma charakter majątkowy i wchodzi do spadku razem z resztą praw.

W praktyce oznacza to, że spadkobiercy przejmujący obowiązek spłaty kredytu przejmują również uprawnienie do zakwestionowania jego kosztów. Terminy biegną jednak niezależnie od postępowania spadkowego, więc zwłoka działa na niekorzyść.

Sprawdź dwie liczby, zanim zrobisz cokolwiek innego

Diagnoza w tych sprawach zaczyna się od porównania dwóch kwot z Twoich własnych dokumentów.

Pierwsza to całkowita kwota kredytu wpisana w umowie. Druga to suma, którą bank faktycznie rozdysponował: przelew na Twój rachunek plus przelewy na spłatę konsolidowanych zobowiązań. Wykazy tych przelewów znajdziesz w dyspozycji wypłaty albo w historii rachunku.

Jeżeli pierwsza liczba jest wyższa od drugiej, różnicą jest zwykle prowizja albo składka ubezpieczeniowa doliczona do kapitału. To dokładnie ten układ, który sądy zakwestionowały we wszystkich opisanych wyżej sprawach.

Rachunek ten nie przesądza wyniku, bo pełna analiza wymaga jeszcze zestawienia harmonogramu i przeliczenia RRSO. Daje jednak odpowiedź na pytanie, czy w ogóle jest o czym rozmawiać. Skalę korzyści oszacujesz w kalkulatorze, a pełną analizę wykonujemy bezpłatnie w ciągu 24 godzin.

Czego ta strona nie obiecuje

Komplet prawomocnych rozstrzygnięć przeciwko jednemu bankowi to dużo, ale nie jest gwarancją niczego w Twojej sprawie. Alior Bank stosował w tym samym okresie różne wzorce umów, a część z nich nie zawiera opisanych wyżej wad. Zdarza się też, że wada jest, lecz pobrane koszty są zbyt niskie, by proces się opłacał. Przy kapitale poniżej 25 000 zł mówimy o tym wprost.

Poza zakresem sankcji pozostaje kredyt firmowy, umowa sprzed 18 grudnia 2011 r., kwota powyżej 255 550 zł oraz sprawa, w której minął roczny termin zawity z art. 45 ust. 5 ustawy. Tego terminu nie da się przywrócić.

Kredyt w innej instytucji podlega tym samym regułom. Pełną listę banków z naszymi wyrokami zebraliśmy na stronie jakie banki.